Cómo pagar un préstamo y pagar menos intereses

Pagar la cuota puntual no es lo mismo que pagar poco. Esto es lo que decide cuánto termina costándote el crédito.

A dónde se va cada cuota que pagas

Cada cuota que pagas se reparte en tres partes: capital, interés y el seguro de desgravamen. El capital es lo único que baja lo que debes. El interés es lo que le pagas al banco por prestarte la plata. Y el desgravamen, el seguro obligatorio que cubre tu deuda si te pasa algo, se calcula sobre el saldo, así que baja junto con él.

Con números como los que arroja el propio simulador: un préstamo de S/ 20,000 a 24 meses con 45% TEA (Tasa Efectiva Anual; ni rara para una tarjeta ni imposible para un préstamo personal en el Perú) sale con una cuota de capital e interés de casi S/ 1,200. De eso, en el primer mes cerca de S/ 630 son puro interés y solo unos S/ 570 bajan tu deuda real. Más de la mitad de tu primera cuota no toca el número que de verdad importa.

Por qué las primeras cuotas son casi todo interés

Casi toda la banca peruana usa el método francés: la cuota es la misma todos los meses, pero la mezcla de adentro cambia. El interés se calcula sobre el saldo que aún debes, y ese saldo es el más alto justo al principio. Por eso las primeras cuotas son casi todo interés y las últimas casi todo capital.

Un dato de fondo: la TEM, la tasa efectiva mensual, no es la anual dividida entre doce, es compuesta ((1+TEA)^(1/12) − 1), lo que pesa más de lo que parece. Lo que importa para tu bolsillo es esto: un sol que pagas a capital en el mes 2 te quita interés durante los 22 meses que faltan; el mismo sol puesto en el mes 22 solo ahorra el interés de 2 meses. Por eso pagar a capital temprano rinde muchísimo más que hacerlo tarde.

Las cinco maneras de pagarle menos al banco

No hay trucos raros. Son cinco palancas, y las cinco están amparadas por ley en el Perú.

Pagar a capital

Cuando metes un monto extra y pides que se aplique a capital, ese dinero sale directo del saldo sobre el que se calculan el interés y el desgravamen de ahí en adelante. Cuanto antes lo hagas, más meses de interés te quitas de encima. Lo desarrollamos con calculadora en adelanto de cuotas o pago a capital.

Elegir entre terminar antes o bajar la cuota

Después de pagar a capital, te toca elegir: reducir el plazo (terminas antes, misma cuota) o reducir la cuota (pagas menos cada mes, terminas igual de tarde). Reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota alivia el mes a mes. Hay ejemplos de las dos rutas en adelanto de cuotas o pago a capital.

Que otro banco te compre la deuda

Se llama compra de deuda: otra entidad te presta más barato y con eso cancelas el crédito viejo. Tiene gastos propios (tasación, notariales, a veces comisiones), así que no basta con que la tasa nueva se vea menor: hay que comparar la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) nueva contra la vieja, porque ahí ya están esos gastos metidos. Antes de moverte, revisa las tasas reales de cada banco, caja y financiera.

No confundir el adelanto de cuotas con pagar a capital

El adelanto de cuotas es dejar cubierta una cuota que todavía no vence. Suena parecido a pagar a capital, pero es otra cosa: mientras el banco no lo aplique como pago a capital, ese dinero solo tacha cuotas futuras del calendario, sin tocar el saldo sobre el que se calcula el interés. Puedes terminar con varias cuotas ya cubiertas y seguir debiendo, en intereses, exactamente lo mismo que si no hubieras puesto nada extra. Para que un pago extra te ahorre intereses, tiene que ir a capital. La diferencia completa, con ejemplos, está en adelanto de cuotas o pago a capital.

Negociar la tasa

El cuadro de la SBS muestra un rango enorme entre entidades: en tarjetas de crédito va de 32,36 % a 101,68 % TEA, y en préstamos personales de 12,55 % a 91,68 %. Esa distancia es tu argumento. Con historial de pago puntual o una oferta de otra entidad en la mano, pídele a tu banco que iguale o mejore la tasa antes de irte. Compara con las tasas reales de cada banco, caja y financiera antes de sentarte a negociar.

Lo que la ley te garantiza en el Perú

La Ley N.º 28587 es clara: ninguna entidad financiera peruana puede cobrarte penalidad por pagar tu crédito antes de tiempo, diga lo que diga la letra chica del contrato que firmaste. Es un derecho, no un favor del banco. Y hay algo que casi nadie exige: la entidad está obligada a preguntarte si quieres reducir el plazo o reducir la cuota cuando pagas a capital. Si no te lo preguntan, pregúntalo tú. Es tuyo por ley.

Por dónde seguir

Esto fue el mapa completo. Si quieres el detalle de alguna pieza, aquí está cada una por separado.