Tarjeta de crédito: por qué esa deuda no baja

Pagas puntual todos los meses y el saldo sigue casi igual. No estás haciendo nada mal: es cómo está armado el pago mínimo.

Es la deuda más cara que tienes, y no por poco

En el cuadro de la SBS, la tasa de una tarjeta de crédito en el Perú va de 31,40 % a 102,27 % al año según la entidad. La mediana del mercado está en 65,83 %. Para que se entienda la distancia: un crédito hipotecario en el mismo país anda en tasas de un solo dígito.

Esa TEA (tasa efectiva anual) es lo que se cobra sobre lo que dejas sin pagar. Y no es un castigo por portarte mal: es el precio normal del producto. La tarjeta presta sin garantía, sin evaluar cada compra y al instante, y eso se paga. El problema no es que exista, es usarla como si fuera un préstamo barato cuando es exactamente lo contrario.

Puedes ver cuánto cobra la tuya en la tabla de tasas de tarjeta de crédito por entidad, con la fecha del cuadro de la SBS del que sale cada cifra.

El pago mínimo está calculado para que no bajes la deuda

Aquí está el motivo de que mucha gente lleve años pagando puntual con el mismo saldo. El pago mínimo está armado para cubrir el interés del mes, los seguros y los cargos, y dejar apenas una fracción para el capital. Es decir: pagándolo cumples con el banco, no te reportan, no te cobran mora… y la deuda sigue prácticamente donde estaba.

Dicho de otra forma: con el mínimo estás pagando el alquiler de la deuda, no la deuda. Lo único que baja el saldo es lo que pones por encima del mínimo. Y como el interés del mes siguiente se calcula sobre ese saldo, cada sol extra trabaja dos veces: baja lo que debes y baja lo que te van a cobrar.

Al contado, en cuotas y revolvente no cuestan lo mismo

Dentro de una misma tarjeta conviven cosas distintas y conviene no meterlas en el mismo saco. Una compra en cuotas quedó pactada con una tasa fija cuando la hiciste, y esa tasa puede ser bastante menor que la de la tarjeta. El saldo revolvente —lo que no pagaste del total y se arrastra— es lo que se lleva la tasa completa.

Por eso, antes de dar por hecho que todo lo de la tarjeta es igual de caro, mira el estado de cuenta y sepáralo. Lo que hay que atacar primero es el revolvente. También ojo con las disposiciones de efectivo: suelen tener su propia tasa, comisión aparte y empezar a generar interés desde el día uno, sin el periodo de gracia que sí tienen las compras.

Cómo se sale de ahí

Salir de una tarjeta es aburrido y mecánico, y funciona. Lo primero es dejar de alimentarla: mientras sigas comprando con ella, estás corriendo hacia atrás. Después, todo el dinero extra que tengas va contra el saldo, sin repartirlo.

Si además debes en otro sitio, el orden importa y no es indiferente: pagar primero la de tasa más alta es lo que menos intereses te cuesta en total, y la tarjeta casi siempre es esa. Cómo se ordena eso cuando hay varias deudas está en tengo varias deudas, cuál pago primero.

Y si el saldo ya es grande, vale la pena preguntar en tu propio banco por pasarlo a un préstamo en cuotas: una deuda a tasa de préstamo personal suele ser bastante más barata que la misma deuda a tasa de tarjeta. No es magia ni te quita la deuda, pero cambia el precio del dinero. Compara siempre por TCEA (tasa de costo efectivo anual), que es la que ya incluye seguros y comisiones.

Lo que sí te conviene de una tarjeta

Nada de esto significa que haya que cortarla. Usada al contado y pagando el total cada mes, la tarjeta es de las pocas formas de financiamiento que salen gratis: entre que compras y que vences hay semanas en las que el dinero es del banco y no te cobra nada por eso.

La regla es corta: si vas a pagar el total del mes, la tarjeta trabaja para ti. Si vas a pagar el mínimo, trabajas tú para ella. Para el mapa completo de cómo pagarle menos al banco, revisa cómo pagar un préstamo y pagarle menos al banco.