Amortizar un crédito en Perú: 12 preguntas con respuesta clara

1. ¿Qué significa amortizar o pagar a capital?

Amortizar es poner dinero extra que va directo a la deuda, no a los intereses. Tu cuota mensual normal se reparte en dos: una parte paga el interés del mes y la otra baja lo que debes. Cuando amortizas, el 100 % de ese dinero baja lo que debes.

Eso importa porque el interés de cada mes se calcula sobre el saldo. Si bajas el saldo hoy, todos los intereses que faltaban por venir se calculan sobre una cifra menor. Por eso amortizar es lo único que realmente acorta un crédito.

2. ¿Adelantar cuotas y pagar a capital son lo mismo?

No, y confundirlos es el error más caro que se comete en la ventanilla.

3. ¿Me conviene reducir el plazo o reducir la cuota?

Cuando pagas a capital, la entidad te deja elegir entre dos cosas, y el resultado cambia muchísimo:

• Reducción de plazo: sigues pagando la misma cuota, pero el crédito termina antes. Es la que más intereses ahorra, casi siempre por bastante.
• Reducción de cuota: el crédito termina en la misma fecha, pero pagas menos cada mes. Ahorra menos intereses, pero te da aire en el presupuesto.

La regla práctica: si puedes seguir pagando la misma cuota sin ahogarte, elige reducir plazo. Si lo que necesitas es respirar cada mes, elige reducir cuota sabiendo que estás comprando alivio a cambio de intereses.

4. ¿Me pueden cobrar penalidad por pagar antes de tiempo?

No. La Ley N.º 28587, sobre transparencia en los servicios financieros, y las normas de la SBS que la desarrollan establecen el derecho del cliente a realizar pagos anticipados sin que se le cobre penalidad por hacerlo, y obligan a la entidad a aplicar el pago reduciendo el monto de la deuda.

La entidad también está obligada a consultarte si quieres reducción de plazo o de cuota, y a entregarte el nuevo cronograma. Si no te lo dan, pídelo por escrito.

Si crees que te lo aplicaron mal, el reclamo va primero a la entidad y luego, si no responde, a Indecopi o a la SBS según el caso.

5. ¿Cómo se lo pido al banco, con qué palabras exactas?

Pídelo así, y por escrito si puedes:

Pago anticipado a capital, con reducción de plazo

o bien …con reducción de cuota, según lo que hayas decidido.

Después pide dos cosas: la constancia del pago y el nuevo cronograma. Con el cronograma en la mano puedes comprobar que el saldo bajó lo que tenía que bajar y que el plazo o la cuota cambiaron como pediste.

6. ¿Cuándo conviene amortizar: al principio o al final del crédito?

Al principio, y por mucho. En el sistema de cuota fija —el francés, que es el que usan casi todos los créditos en el Perú— las primeras cuotas son casi todas intereses y apenas bajan la deuda. Con el paso de los años la proporción se invierte.

Por eso el mismo dinero puesto en el mes 6 ahorra mucho más que puesto en el mes 40: al inicio le estás quitando al banco muchos años de intereses sobre esa cantidad; al final, casi ninguno.

7. ¿Conviene usar la gratificación o el CTS para amortizar?

Es el uso más común y suele tener sentido, con una condición previa: primero el fondo de emergencia. Quedarte sin colchón para bajar una deuda que no te ahoga puede salirte caro si luego tienes que endeudarte de urgencia a una tasa mucho peor.

Cumplido eso, la comparación es sencilla: amortizar te «rinde» lo que cuesta tu crédito. Si tu crédito está al 12 % o al 14 % efectivo anual, cada sol que amortizas te evita ese costo, y eso es más de lo que paga casi cualquier depósito a plazo en el Perú.

Ojo con una trampa: si tu crédito tiene doble cuota en julio y diciembre, parte de esa gratificación ya está comprometida.

8. ¿Qué es la TCEA y por qué no es lo mismo que la TEA?

La TEA (Tasa Efectiva Anual) es el precio del dinero prestado. Es el número grande de la publicidad, pero no es todo lo que pagas.

La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) suma además el seguro de desgravamen, los portes, las comisiones y los seguros obligatorios. Es lo que el crédito te cuesta de verdad, y es la única cifra con la que tiene sentido comparar dos bancos.

9. ¿Qué es el seguro de desgravamen y por qué me lo cobran?

Es un seguro obligatorio que paga lo que quede de tu deuda si mueres, para que no le caiga a tu familia. Se cobra cada mes sobre el saldo que todavía debes, así que va bajando conforme avanzas —y baja más rápido si amortizas—.

Suele rondar el 0,5 % anual sobre el saldo, aunque varía. Entra en la TCEA: si lo ignoras, el costo real de tu crédito te sale más bajo de lo que en verdad es.

10. ¿Conviene que otro banco me compre la deuda?

La compra de deuda es que otra entidad paga tu saldo y te quedas debiéndole a ella, con una tasa distinta. Puede convenir, pero no basta con que la tasa sea menor. Hay que mirar tres cosas:

• El plazo nuevo. Una tasa menor en un plazo más largo puede costar más en total. Es la trampa más frecuente.
• Los gastos de la operación. Comisiones, tasación, nuevo desgravamen. Si te los financian, también pagan intereses.
• La TCEA de las dos. No la TEA: la TCEA.

La comparación correcta es cuánto sale de tu bolsillo de aquí al final en un caso y en el otro. Eso es una resta, no una intuición.

11. ¿Qué es la cuota balón y por qué encarece el crédito?

Es una última cuota grande al final. En crédito vehicular es habitual que sea alrededor del 40 % del valor del auto. Te baja mucho la cuota mensual, y por eso se vende bien.

El costo escondido: como durante todos esos años le debes al banco mucho más de lo que le deberías sin balón, pagas más intereses en total. Y al final tienes que conseguir esa cifra de golpe, refinanciarla o vender el auto.

12. ¿Cuánto me ahorro exactamente si amortizo?

Depende de tu monto, tu tasa, tu plazo y del mes en que lo hagas. Un ejemplo real, calculado con las mismas fórmulas que usa la banca:

Cambia los números por los tuyos y sale el tuyo. Eso es exactamente lo que hace el simulador.