Préstamo personal: la misma plata a precios muy distintos

Dos personas piden lo mismo, el mismo plazo, el mismo mes, y una acaba pagando el doble que la otra. La diferencia no es la suerte: es dónde lo pidieron y qué firmaron.

La distancia entre la entidad más barata y la más cara

En el cuadro de la SBS, un préstamo personal en el Perú va de 11,45 % a 92,21 % al año, con la mediana del mercado en 29,75 %. Es el mismo producto, la misma plata y el mismo plazo: lo que cambia es quién te lo presta y qué historial le enseñaste.

Esa distancia es la razón por la que vale la pena mirar antes de firmar. Sobre un préstamo a cuatro o cinco años, la diferencia entre una entidad y otra no son unos soles al mes: son miles al final. La tasa de cada banco, caja y financiera está en la tabla de tasas de préstamo personal, tomada de los cuadros de la SBS.

Si no sabes tu tasa, sácala de la cuota

Mucha gente tiene un préstamo andando y no sabe a qué tasa. Aparece en el contrato y en la hoja resumen, pero si no los tienes a mano hay una salida: la TEA (tasa efectiva anual) se puede deducir a partir de lo que pagas. Con el monto que te prestaron, la cuota mensual y el número de cuotas, la tasa queda determinada; no hay que adivinar nada.

Eso es justo lo que hace el simulador cuando le dices que no conoces la tasa. Y suele ser una sorpresa desagradable, que es precisamente el motivo por el que conviene mirarlo: una cuota cómoda puede esconder una tasa altísima si el plazo es largo.

El periodo de gracia no es un mes gratis

Cuando te ofrecen «empieza a pagar en tres meses» suena a regalo, y casi nunca lo es. Durante el periodo de gracia el crédito sigue vivo y el interés se sigue generando sobre el saldo; lo que se aplaza es el pago, no el costo.

Hay dos formas y conviene preguntar cuál te están dando. En la gracia parcial pagas solo el interés de esos meses: no bajas nada de la deuda, pero tampoco crece. En la gracia total no pagas nada, y el interés de esos meses se suma al saldo: cuando arrancas, debes más de lo que te prestaron y todo el crédito se recalcula sobre esa cifra mayor.

Cuándo conviene que otro banco te compre la deuda

La compra de deuda es que otra entidad te preste para cancelar el crédito que tienes y quedarte debiéndole a ella, a una tasa menor. Bien hecha, es de las pocas maneras de bajar el precio de una deuda que ya firmaste.

La trampa está en compararla mal. No basta con que la tasa nueva se vea más baja que la vieja, porque la operación trae gastos propios y a veces alarga el plazo, y un plazo más largo baja la cuota mientras sube el total. La comparación honesta es por TCEA (tasa de costo efectivo anual), que ya incluye seguros, portes y comisiones, y mirando el total a pagar de una y de otra, no la cuota.

Y antes de moverte, habla con tu propia entidad. Con historial puntual o con la oferta de otro por escrito, muchas veces te mejoran la tasa sin necesidad de mover nada.

Pagar a capital, y con qué

En un préstamo personal las primeras cuotas son casi todo interés, porque el saldo sobre el que se calcula está en su punto más alto. Por eso un pago a capital temprano rinde mucho más que el mismo pago dos años después.

En el Perú hay dos momentos al año en que aparece dinero que no está comprometido en el presupuesto del mes: las gratificaciones de julio y diciembre. Metidas contra el saldo, recortan plazo de golpe. Al pedirlo, hay que decir pago a capital con esas palabras, y elegir si quieres reducir el plazo o la cuota; la diferencia entre las dos opciones está en adelanto de cuotas o pago a capital.

Si además arrastras otras deudas, el orden en que las atacas cambia la cuenta final: eso está en tengo varias deudas, cuál pago primero. Y el mapa completo, en cómo pagar un préstamo y pagarle menos al banco.