Adelanto de cuotas o pago a capital

Suenan igual, el banco las ofrece en la misma ventanilla, y solo una de las dos te hace pagar menos.

Qué es cada una

El adelanto de cuotas es dejar pagadas una o varias cuotas que todavía no vencen. El problema está en cómo vienen armadas esas cuotas: cada una ya trae su interés calculado desde que te entregaron el cronograma. Cubrirlas antes no cambia esa cuenta. El crédito sigue durando los mismos meses y te va a costar exactamente lo mismo; lo único que cambia es que no te va a llegar recibo por un tiempo, porque esas cuotas ya están cubiertas.

Pagar a capital, o amortizar, es distinto: ese dinero no tacha cuotas futuras, va directo contra el saldo que debes hoy. Y como el interés y el desgravamen (el seguro que cubre tu deuda si te pasa algo) se calculan cada mes sobre ese saldo, uno más chico significa menos interés en cada cuota que falta. Esto sí abarata el crédito, no solo te da un respiro.

Por qué el banco ofrece la que no te conviene

No es una trampa armada contra ti; es que "pagar antes de tiempo" es una frase ambigua, y en la ventanilla o en la app hay una operación que sale por defecto cuando no la aclaras: cubrir las próximas cuotas del calendario. Es la más fácil de aplicar del lado del sistema del banco. Si pides "cubrir cuotas" o "pagar algo extra" sin decir a qué quieres que vaya, es muy probable que te apliquen justo esa: cuotas tachadas del calendario, deuda intacta.

Las palabras exactas que tienes que decir

La única forma de asegurarte que tu dinero baje el saldo es pedirlo con esas palabras, sin dejar espacio para que te apliquen la otra.

Después de decirlo, pide la constancia del pago y el nuevo cronograma. Ahí compruebas que el saldo bajó y que el plazo o la cuota cambiaron como pediste. Para ver cómo se compara elegir entre reducir el plazo o la cuota, con ejemplos, revisa las preguntas frecuentes.

Lo que la ley obliga al banco

En el Perú, la Ley N.º 28587 es clara: ninguna entidad financiera puede cobrarte penalidad por pagar tu crédito antes de tiempo, diga lo que diga la letra chica del contrato que firmaste. Y hay algo que casi nadie exige: cuando pagas a capital, la entidad está obligada a preguntarte si quieres reducir el plazo o reducir la cuota. Si no te lo preguntan, pregúntalo tú primero. Es un derecho tuyo, no un favor del banco.

Cuánto cambia en plata

Toma un crédito de S/ 20,000 a 24 meses con 45% TEA (Tasa Efectiva Anual), una tasa común para un préstamo personal en el Perú. La primera cuota sale cerca de S/ 1,200, y de eso más de la mitad, unos S/ 630, es puro interés; solo cerca de S/ 570 bajan tu deuda real. Ese es el fondo del asunto: al principio del crédito, casi todo lo que pagas es interés, porque el saldo sobre el que se calcula está en su punto más alto.

Si ese dinero extra va a capital en vez de cubrir cuotas futuras, bajas justo ese saldo, y todos los meses de interés que te quedan se recalculan sobre menos plata. Con el adelanto de cuotas, en cambio, seis meses después vas a deber en intereses exactamente lo mismo que si no hubieras puesto nada extra: solo tachaste recibos, no bajaste la deuda.

Para el mapa completo de cómo pagarle menos al banco, revisa cómo pagar un préstamo y pagar menos intereses. Y si quieres el número exacto para tu propio crédito, ponlo en el simulador.